Un banco reclamó una deuda superior a 200.000 euros también a dos personas que habían garantizado las obligaciones de una sociedad. El contrato contenía una cláusula que eximía al banco de respetar el plazo del artículo 1957 del Código Civil italiano. ¿Podía mantenerse la garantía sin ese límite?
En este caso llevado por Studio Pauciulo, el Tribunal de Nápoles reconoció la condición de consumidores a ambos garantes: no constaba que desempeñaran ninguna función en la actividad de la sociedad deudora. Por ello, la exclusión contractual del plazo se consideró ineficaz frente a ellos, aunque la hubieran firmado por separado.
El plazo que protege al fiador
El artículo 1957 exige al acreedor actuar dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la obligación principal y continuar diligentemente sus actuaciones. Si no realiza a tiempo las actuaciones exigidas, pierde el derecho a hacer valer la garantía.
La cuenta se cerró el 25 de julio de 2017 y la solicitud de requerimiento judicial de pago se presentó el 30 de marzo de 2018. El Tribunal constató que había transcurrido el plazo de seis meses y estimó la excepción de caducidad. Los dos fiadores consumidores quedaron liberados de la reclamación de pago.
Por qué importa la decisión
La condición de consumidor debe valorarse atendiendo a la situación personal del garante, incluso cuando la fianza garantiza una deuda societaria. La firma separada de una cláusula predispuesta por el banco no elimina por sí sola la protección del consumidor.
La sentencia muestra la importancia de examinar la fianza y reconstruir las fechas: una cláusula que excluye el artículo 1957 no siempre impide al fiador consumidor alegar que el acreedor dejó transcurrir el plazo.